כאשר חברת ביטוח באה למכור פוליסת ביטוח בריאות ללקוח, עליה להעריך את מצבו הבריאותי ואת הסיכוי שתחול הרעה במצבו הבריאותי בעתיד. כך לדוגמה במידה ומדובר על אדם בעל משקל עודף, המעשן שתי קופסאות סיגריות ליום ושבעברו שני התקפי לב, הרי שקיים סיכוי גבוה יותר לכך שמצבו הבריאותי ידרדר בעתיד הקרוב בהשוואה לאדם במשקל תקין, שאינו מעשן ושלא סבל בעבר ממחלה לבבית.
הצהרת בריאות היא למעשה מסמך בעל תוקף משפטי עליו חותם המבוטח לפני רכישת הפוליסה שבו הוא מפרט אודות מצבו הבריאותי ואודות קיומם או אי קיומם של גורמי סיכון מסוימים הקשורים למצבו הבריאותי. באופן כזה יכולה חברת הביטוח לחשב את עלות הפוליסה. מן הסתם ככל שישנו סיכוי גבוה יותר להידרדרות במצבו הבריאותי ולהפעלת הביטוח, כך התשלום החודשי עבור הפוליסה יהיה גבוה יותר.
אילו פרטים יש למלא בהצהרת הבריאות?
להלן חלק מהנושאים הנכללים בהצהרת בריאות למבוטחים:
- הרגלי העישון – גם במידה והמבוטח לא מעשן בהווה, עדיין עליו לספק מידע בנוגע להרגלי העבר שלו.
- אשפוזים וניתוחים.
- פציעות קודמות ואחוזי נכות במידה וישנם.
- שימוש באלכוהול וסמים.
- פירוט אודות הבדיקות השונות שעבר המבוטח בדגש על MRI, בדיקת מיפוי עצמות, בדיקת איידס ועוד.
- פירוט בנוגע לתרופות שהמבוטח נוטל באופן קבוע.
- מעבר לכל זה המבוטח נדרש לא אחת לפרט בנוגע למחלות שונות בהן חלה בעבר או בנוגע למחלות מהן הוא סובל בהווה בדגש על מחלות כרוניות כמו למשל מחלות במערכת הנשימה, מחלות כבד, מחלת כליות ועוד.
לאילו ביטוחים נדרשת הצהרת בריאות?
מן הסתם הצהרת הבריאות נכנסת לתמונה כל אימת שנמכרת פוליסה הנוגעת לבריאות כשהכוונה היא בעיקר לביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות מסוגים שונים, ביטוח סיעודי ועוד. ישנו מגוון רחב של ביטוחי חיים וביטוחי בריאות, כשכל פוליסה מבטיחה פיצוי אחר בקרות מקרה הביטוח. המשותף לכל סוגי הפוליסות באשר הן הוא שכולן מחייבות מילוי וחתימה על הצהרת בריאות.
ביטול הפוליסה במקרי רמאות
לא אחת קורים מקרים בהם מבוטחים הסתירו מחברת הביטוח פרטים חשובים ומהותיים בנוגע למצבם הבריאותי. כפי שציינו, ככל שמצבו הבריאותי של המבוטח טוב יותר וככל שיש לו פחות גורמי סיכון, כך עלות הפוליסה תהיה נמוכה יותר. עם זאת, במידה והמבוטח נתפס בשקר, חברת הביטוח יכולה להתנער מאחריותה כלפיו.
ישנם רבים המאמינים כי התיק הרפואי שלהם הינו בגדר מידע פרטי וחסוי. עם זאת, במקרים בהם קיים חשד בנוגע לאמינותו של מבוטח שמעוניין להפעיל את הביטוח, הרי שמבחינה חוקית חברת הביטוח רשאית לעיין בתיקו הרפואי.
החשיבות של מילוי ההצהרה באופן הנכון
ישנה חשיבות עליונה למלא את הצהרת הבריאות באופן היסודי והענייני ביותר. לרוע המזל, ישנם מבוטחים שנמנעים מלעיין בהצהרה באופן יסודי ומעמיק וממלאים אותה כלאחר יד. לא אחת קורה גם שסוכן הביטוח ממלא את הפוליסה בהסתמך על דברי המבוטח מבלי שהמבוטח קורא את ההצהרה ולו פעם אחת. שימו לב – במקרים רבים מספור מילוי מרושל של הצהרת הבריאות הוביל לפסילת ההצהרה על רקע של "הסתרת פרטים רפואיים".
הצהרת בריאות היא לא עוד טופס בירוקרטי ותו לא, אלא מסמך בעל חשיבות משפטית מהמעלה הראשונה. ההמלצה הטובה ביותר היא לקחת את הפוליסה לעיון ולמלא אותה באופן המפורט והכנה ביותר. כמו כן, מומלץ למלא אותה תוך התייעצות עם גורם מקצועי כמו למשל עם רופא המשפחה או עם כל רופא אחר שמטפל במבוטח באופן קבוע ומכיר את מצבו הבריאותי מקרוב.
>
