כל אדם נחשף בחייו לתאונות שונות במסגרות שונות, בין אם מדובר בעקרת בית או בנאי. תאונה מוגדרת כאירוע בלתי צפוי, חיצוני לאדם, שתוצאותיו אלימות ושנגרם באופן ישיר ולא כתוצאה מגורמים עקיפים וגרם נזק פיזי בגוף המבוטח.
לצערנו התאונות בחיינו הן כמעט בלתי נמנעות ולכן רכישת ביטוח תאונות אישיות מתאים לכולם. ביטוח תאונות אישיות להבדיל מביטוח בריאות אינו מגן מפני מחלות, השתלות וטיפולים אך הוא כן מגן בעת תאונה. למעשה הביטוח משלימים זה את זה, ביטוח הבריאות מכסה במקרה של מחלות ואילו ביטוח תאונות אישיות בפני נזקי תאונות.
גם אם יש בידינו ביטוח מנהלים חשוב לזכור כי הביטוח מגן רק במקרים קיצוניים ורק לאחר תקופת המתנה ואילו ביטוח תאונות אישיות מכסה גם פגיעות קיצוניות פחות. בנוסף, תשלומי הפיצוי במקרה של תאונה משולמים בנוסף לביטוח המנהלים ללא קשר לפיצויים ממקומות אחרים.
מבנה ביטוח תאונות אישיות
חשוב שנדע כי ביטוח תאונות אישיות אינו בעל מבנה קבוע בחוק. לביטוח זה אין תנאי מינימום מסוימים וכל מבוטח קובע לעצמו את תנאי הביטוח עבורם הוא ישלם, זאת כמובן בהתאם לצרכיו ובהתאם למה שמציעה חברת הביטוח. בנוסף בכל פוליסה מוגדר מקצועו של המבוטח ועלות הפוליסה נקבעת לפיו בהתחשב בסיכונים הכרוכים במקצוע.
עם זאת לכל הפוליסות מכנה משותף בכל הקשור להיקפן:
- פוליסת ביטוח לתאונות אישיות תקפה לשנה אזרחית אחת.
- המבוטח מבוטח 24 שעות ביממה הן בתחומי הארץ והן בחו"ל.
- חברת הביטוח תשלם תגמולי ביטוח גם במקרה של נכות רפואית או מוות שנקבעו עד שנה מיום התאונה.
- במקרה בו התאונה פגעה בכושר העבודה, זכאי המבוטח לתגמולים במהלך שנתיים מיום התאונה, גם אם עסק במה שאינו קשור לעבודתו שהוגדרה בפוליסה.
ביטוח תאונות אישיות לתלמידים
להבדיל מביטוח תאונות אישיות שנתין לרכוש במסגרת כיסוי אובדן כושר עבודה, ביטוח תאונות אישיות לתלמידים הוא סוג מיוחד של ביטוח הניתן לכל ילדי וילדות ישראל ומכסה אותם בכל שעות היממה.
ביטוח זה מכסה תלמידים מפגיעות שאינן מגובות ומכוסות על ידי ביטוח לאומי כמו תאונות עבודה או פעולת איבה ועוד.
הרשות המקומית, במסגרת תחום שיפוטה באחריותה לבצע ביטוח זה עבור כל התלמידים.
למידע נוסף על ביטוח תאונות אישיות לתלמידים בלבד – ניתן לקרוא באתר civics.org.il
רכישת ביטוח תאונות אישיות
נחזור לעניין רכישת ביטוח תאונות אישיות ליחידים – בכל מקרה הנושא הראשון שיש לבדוק בבואכם לרכוש פוליסת ביטוח תאונות אישיות הוא כיסוי אובדן כושר העבודה וכן הגדרת המונח כושר עבודה. יש לרכוש פוליסה אשר תשלם תגמולים גם אם המבוטח עוסק בעיסוק אחר שאינו נרשם בפוליסה כמקצועו. יש לבדוק האם יש כיסוי לאובדן כושר חלקי וכיצד מחושבים תשלומי הפיצוי במקרה זה.
חשוב לשים לב לנושא חריגי הפוליסה:
- רוכב רכב דו גלגלי – יש לבדוק האם הפוליסה מבטחת את הרוכב באופן אוטומטי או שעליו לשלם תוספת מחיר עבור הביטוח.
- העוסקים בספורט – ישנן פוליסות ביטוח שלא מבטחות בפני סוגי ספורט שונים אף אם זהו תחביב: קרב מגע, גודו, קרטה ועוד. לסוגי ספורט אקזוטיים יותר כגון סקי, צלילה, סנפלינג, סביר שכלל לא יהיה כיסוי ויהיה צורך לשלם תוספת לצורך רכישת ביטוח למקרה של פגיעה בעת הפעילות הנ"ל.
פוליסות ביטוח מיוחדות
פוליסות ייחודיות נוהגים לרכוש אנשי מקצוע מיוחדים כגון ספורטאים, אומנים ואף מנתחים שכן במקרה של נזק גופני, ההכנסה שלהם תיפגע בצורה ניכרת. לכן הפוליסה מבטיחה תשלום של פיצוי מוגדל במקרה של פגיעה הגורמת לסיום העיסוק של המבוטח במקצועו המיוחד.
על אף שניתן להתאים את פוליסת הביטוח למגוון צרכים, ישנם סייגים שחברת הביטוח לא תהיה מוכנה לבטח:
- התאבדות או ניסיון להתאבדות.
- שיגעון או טירוף הדעת.
- התפרעות שהמבוטח היה שותף לה.
- שימוש באלכוהול או סמים.
- שימוש בתרופות ללא אישור רופא מוסמך.
- הסתכנות מודעת שלא נעשתה לצורך הצלת נפשות, לדוגמא רחצה בים בחוף ללא שירותי הצלה.
- היעלמות של מבוטח.
- פגיעות קטנות ומצטברות כגון נזקי שמיעה עקב רעש מתמשך.
- פגיעה מקרינה מייננת, חומר רדיו אקטיבי.
>
